Как работают коллекторы при банкротстве: звонки, действия и что им отвечать?

Это общая информация: итог банкротства, исполнительного производства или спора с кредиторами зависит от обстоятельств, документов и позиции суда или уполномоченного органа.

Как меняется статус коллекторов при банкротстве

Действия коллекторов по взысканию долгов регулируются Федеральным законом № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Однако начало процедуры банкротства, регулируемое Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», вносит существенные коррективы в их полномочия. Это не означает, что звонки прекратятся сразу, но характер общения и правовые последствия для коллекторов меняются.

Разделим процесс на три ключевых этапа:

• До подачи заявления о банкротстве в арбитражный суд.
• После подачи заявления, но до признания вас банкротом и введения одной из процедур (реструктуризация долгов или реализация имущества).
• После признания вас банкротом и назначения финансового управляющего.

Коллекторы до признания банкротом: особенности и риски

В этот период, особенно после подачи заявления о банкротстве, но до принятия судом решения о признании вас банкротом, коллекторы могут активизировать свою работу. Они воспринимают подачу заявления как сигнал о возможной потере долга и стремятся максимально давить на должника. При этом, даже если вы подали заявление, но суд его еще не рассмотрел или не ввел процедуру, коллекторы формально продолжают действовать в рамках 230-ФЗ, то есть имеют право на звонки, сообщения и личные встречи в установленных законом пределах.

Важно: на стадии между подачей заявления и признанием банкротом, у коллекторов нет права подавать новые исковые заявления на взыскание долга, если суд принял ваше заявление о банкротстве к производству. Однако уже инициированные судебные процессы могут продолжаться до завершения, или до момента введения процедуры банкротства.

Основной риск на этом этапе — психологическое давление и попытки заставить вас найти средства для погашения долга, даже если процесс банкротства уже запущен. Коллекторы могут пытаться получить от вас информацию о планах, имуществе или источниках дохода. Крайне важно не давать им никаких обещаний и не предоставлять лишних сведений. С момента принятия заявления арбитражным судом к производству, все вопросы по долгам должны решаться только в рамках процедуры банкротства.

Таблица: Различия в статусе коллекторов на этапах банкротства

Что происходит с коллекторами после признания должника банкротом

После того как арбитражный суд признает вас банкротом и введет одну из процедур (реструктуризацию долгов или реализацию имущества), наступает так называемый мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это означает, что ВСЕ коллекторы и кредиторы теряют право требовать у вас напрямую погашения долгов. Все взаимодействие должно осуществляться только через назначенного судом финансового управляющего.

С этого момента:

• Ваш финансовый управляющий становится единственным посредником между вами и всеми кредиторами (включая коллекторов).
• Коллекторы обязаны прекратить звонки, письма и личные встречи с вами.
• Все требования коллекторов должны быть предъявлены финансовому управляющему для включения в реестр кредиторов.
• Если коллектор продолжает звонить или писать напрямую вам, это является основанием для жалобы в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Как правильно отвечать коллекторам: сценарии для разных этапов

Правильный ответ коллектору зависит от стадии вашего банкротства:

• Если вы ТОЛЬКО планируете банкротство: вежливо сообщите, что вы не уклоняетесь от обязательств, но в данный момент не можете произвести оплату. Не сообщайте о планах банкротства, чтобы не спровоцировать усиление давления и возможные попытки взыскания через суд до подачи вами заявления.
• Если вы ПОДАЛИ заявление в арбитражный суд, но еще не признаны банкротом: «Мое заявление о банкротстве принято к производству арбитражным судом (назовите реквизиты определения суда – номер дела, дата). Вся информация находится там. Прошу обращаться по этому делу в суд». Передавать копии документов или обсуждать детали не обязательно.
• После ПРИЗНАНИЯ банкротом и назначения финансового управляющего: «Я признан банкротом, назначен финансовый управляющий. Все вопросы, касающиеся моих долгов, теперь решает он. Вот его контактные данные (если готовы предоставить, но это не ваша обязанность). Прошу больше меня не беспокоить». После этого любые звонки или сообщения с требованиями — повод для жалобы.

Ключевое правило: не вступайте в эмоциональные дискуссии, не оправдывайтесь, не давайте ложных обещаний, не сообщайте никаких сведений о вашем имуществе, работодателе, доходах или ближайших родственниках.

Когда действия коллекторов становятся незаконными и что делать

Даже до начала банкротства, а уж тем более после, действия коллекторов могут выходить за рамки закона. Неправомерные действия коллекторов могут быть пресечены. Законодательство строго ограничивает методы взыскания просроченной задолженности. За нарушение этих норм предусмотрена административная и даже уголовная ответственность.

• Звонки или сообщения в ночное время (с 22:00 до 8:00 в будни, с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни).
• Превышение допустимого количества взаимодействий: более 1 звонка в сутки, 2 звонков в неделю, 8 звонков в месяц. Для сообщений: более 2 в сутки, 4 в неделю, 16 в месяц.
• Угрозы, оскорбления, психологическое давление, распространение сведений, порочащих честь и достоинство.
• Взаимодействие с третьими лицами (родственниками, соседями, работодателем) без вашего письменного согласия.
• Продолжение звонков и требований после официального уведомления о начале процедуры банкротства и назначении финансового управляющего.

Если коллекторы нарушают закон, не стоит терпеть или игнорировать. Необходимо фиксировать каждое нарушение. Для этого можно использовать запись разговоров, скриншоты СМС и мессенджеров, детализацию звонков от оператора связи. С этими доказательствами вы можете подать жалобу:

• В Федеральную службу судебных приставов (ФССП) – это основной надзорный орган за деятельностью коллекторов. Жалоба подается через электронную приемную на сайте ФССП или лично.
• В Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), если коллекторское агентство является членом этой организации.
• В прокуратуру – при неоднократных или особо грубых нарушениях, а также при наличии угроз.
• В Центральный банк РФ – если речь идет о неправомерных действиях кредитной организации (банка или МФО), которые самостоятельно пытаются взыскать долг, игнорируя банкротство.