Можно ли брать займы или пользоваться рассрочкой во время банкротства: этапы и последствия

Это общая информация: итог банкротства, исполнительного производства или спора с кредиторами зависит от обстоятельств, документов и позиции суда или уполномоченного органа.

Займы и рассрочки до подачи заявления о банкротстве: зона повышенного риска

Если вы планируете подать на банкротство, но до этого момента оформляете новые кредиты или рассрочки, эти действия могут быть расценены арбитражным судом как недобросовестные. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет суду отказать в освобождении от обязательств, если будет доказана недобросовестность действий должника. Например, если вы берете новый заем, заведомо зная о невозможности его погасить и планируя в ближайшее время инициировать процедуру банкротства, суд может расценить это как попытку обмануть кредиторов.

Особенно внимательно суд относится к ситуациям, когда новые долги возникают за короткий срок до подачи заявления о банкротстве (например, за 3-6 месяцев), при наличии уже существующих невыплаченных обязательств. К ним относятся любые финансовые продукты, предоставляющие отсрочку или разделение платежа: кредиты, микрозаймы, кредитные карты, «купи сейчас - плати потом» сервисы (такие как Яндекс.Сплит), классические рассрочки от магазинов. Эти долги не только могут быть не списаны, но и стать основанием для признания всей процедуры банкротства недобросовестной, что повлечет за собой сохранение всех старых долгов. Цена такой ошибки – отказ в освобождении от обязательств, при этом судебные расходы и вознаграждение финансового управляющего (от 25 000 рублей) придется оплатить в любом случае.

Взятие новых обязательств во время судебной процедуры банкротства

После того, как арбитражный суд примет заявление о вашем банкротстве и введет одну из процедур (реструктуризация долгов или реализация имущества), возможности для получения новых займов drastically ограничиваются. Судебное банкротство накладывает определенные рамки:

• При введении процедуры реструктуризации долгов: должник теряет право свободно распоряжаться имуществом и совершать крупные сделки без согласия финансового управляющего. В этот период получение новых кредитов, займов или рассрочек возможно только с письменного согласия финансового управляющего. На практике получить такое согласие крайне сложно, так как любые новые обязательства ухудшают положение уже существующих кредиторов.
• При введении процедуры реализации имущества: с момента признания гражданина банкротом все имущество, включенное в конкурсную массу, переходит под управление финансового управляющего. Должник лишается права совершать любые сделки, в том числе заключать договоры займа и получать рассрочки. Все новые обязательства, возникшие в этот период, не могут быть списаны в рамках процедуры банкротства, и ответственность по ним сохранится, поскольку эти обязательства возникли уже после даты принятия судом решения о признании гражданина банкротом.

Статья 213.25 Федерального закона № 127-ФЗ устанавливает, что с даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина совершение сделок, касающихся имущества гражданина, может осуществляться только финансовым управляющим. Нарушение этих правил может привести к тому, что новые обязательства не будут списаны, а суд может усмотреть признаки злоупотребления правом.

Особенности ситуации при внесудебном банкротстве через МФЦ

При внесудебном банкротстве через МФЦ (Мои документы) действуют свои правила. Эта процедура доступна для граждан с суммой долга от 25 000 до 1 000 000 рублей. В течение шести месяцев, пока длится процедура, должнику запрещено принимать новые денежные обязательства, а также выдавать поручительства. Если в этот период у должника появляется новое имущество или восстанавливается платежеспособность (например, он получает в собственность недвижимость или зарабатывает значительную сумму), процедура внесудебного банкротства прекращается, и все долги остаются несписанными. Взятие нового кредита, займа или оформление рассрочки является одним из видов новых денежных обязательств и, более того, может быть расценено как улучшение финансового положения, что приведет к остановке процедуры.

Ограничения после завершения процедуры банкротства

Даже после того, как вас признали банкротом и завершили процедуру, существуют ограничения, касающиеся получения новых займов и рассрочек:

• В течение пяти лет с даты завершения процедуры банкротства гражданин обязан указывать факт своего банкротства при обращении за новым кредитом или займом. Несообщение об этом факте может быть расценено как предоставление заведомо ложных сведений, что может привести к отказу в списании нового долга в случае повторного банкротства.
• В течение пяти лет гражданин не может повторно подать заявление о признании его банкротом по судебной процедуре.
• В течение десяти лет гражданин не может повторно пройти процедуру внесудебного банкротства через МФЦ.
• Кредитная история после банкротства сильно ухудшается, что делает получение новых займов или рассрочек на выгодных условиях крайне затруднительным. Банки и микрофинансовые организации расценивают таких клиентов как высокорисковых.

Ключевые риски и последствия новых обязательств при банкротстве

Когда ситуация не критична, но требует внимания?

Существуют пограничные ситуации, когда само по себе получение незначительной рассрочки или займа не является прямым основанием для отказа в списании, но требует осторожности. Например, если рассрочка использована для оплаты жизненно важных покупок (например, крупной бытовой техники взамен вышедшей из строя), и сумма незначительна относительно общей задолженности и доходов, арбитражный суд может не усмотреть умысла. Однако это всегда остается на усмотрение суда и финансового управляющего. Каждый случай индивидуален, и подобные действия без консультации с профессиональным юристом несут серьезные риски.