Финансовые операции во время банкротства: использование банковских карт и счетов

Это общая информация: итог банкротства, исполнительного производства или спора с кредиторами зависит от обстоятельств, документов и позиции суда или уполномоченного органа.

Кратко о главном: что будет с вашими деньгами на картах и счетах?

Когда физическое лицо проходит процедуру банкротства, одно из главных беспокойств – что произойдет с его деньгами, хранящимися на банковских картах и счетах. Важно понимать, что в большинстве случаев, особенно при судебном банкротстве, все счета и карты будут под контролем финансового управляющего. Однако это не означает полную блокировку доступа ко всем средствам без исключения. Вам будет при соблюдении условий оставлен прожиточный минимум, а также могут быть доступны средства, имеющие целевой характер и защищенные законом.

Согласно статье 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе в отношении денежных средств на счетах и во вкладах, осуществляет финансовый управляющий.

В то же время, при внесудебном банкротстве через МФЦ, ситуация иная: уполномоченный орган не забирает контроль над вашими счетами. Однако после публикации сведений о начале внесудебной процедуры, банки будут обязаны самостоятельно прекратить любые списания и аресты, а также не выдавать новые кредиты. Ваша задача — не скрывать эти сведения и не пытаться совершать крупные операции, которые могут быть расценены как недобросовестные, иначе процедура может быть переведена в судебный порядок.

Что происходит с банковскими картами и счетами на разных этапах банкротства

Процесс банкротства не начинается моментальной заморозкой всех активов. Статус ваших карт и счетов меняется в зависимости от этапа и вида процедуры:

• До подачи заявления в арбитражный суд или МФЦ: Ваши счета и карты функционируют в обычном режиме, но кредиторы могут инициировать исполнительное производство, что приведет к аресту счетов и списанию средств приставами.
• После принятия заявления арбитражным судом: Суд может принять обеспечительные меры, например, временно запретить совершать определенные операции. Это не всегда означает полную блокировку, но ограничивает свободу действий.
• Введение процедуры реструктуризации долгов: Все управление средствами переходит к финансовому управляющему. Кредитные карты блокируются. Выдача новых займов запрещена. Зарплатные и пенсионные счета подпадают под контроль управляющего, и он организует доступ к доходу в размере прожиточного минимума. До 50 000 рублей можно тратить без согласия управляющего на повседневные нужды, если это указано в плане реструктуризации. Однако это лишь одна из возможностей, и на практике такие одобрения даются редко.
• Введение процедуры реализации имущества: Это наиболее строгий этап. Все банковские карты блокируются, доступом ко всем счетам управляет финансовый управляющий. Все средства, за исключением прожиточного минимума и некоторых целевых выплат, включаются в конкурсную массу для расчета с кредиторами. Любые операции свыше прожиточного минимума строго контролируются и требуют обоснования или решения суда.
• Внесудебное банкротство через МФЦ: Ваши счета не блокируются уполномоченным органом. Однако кредиторы, узнав о начале процедуры, обязаны прекратить взыскания, включая списание денег с карт. Вы не должны брать новые долги или пытаться скрыть имущество. Если сумма долга находится в границах от 25 000 до 1 000 000 рублей и нет открытых исполнительных производств, вы можете воспользоваться этим упрощенным порядком.

Доступ к деньгам: прожиточный минимум и защищенные выплаты

Даже в условиях банкротства закон защищает право гражданина на средства к существованию. Финансовый управляющий обязан обеспечить вам доступ к прожиточному минимуму, установленному в вашем регионе. Для этого необходимо подать ему заявление и предоставить подтверждающие документы, такие как паспорт, справка о составе семьи и документы о полученном доходе.

• Как получить прожиточный минимум: Управляющий ежемесячно переводит вам сумму прожиточного минимума с вашего зарплатного или пенсионного счета на отдельный счет, который не относится к конкурсной массе, или выдает наличными. Возможно, вам придется изменить формат получения заработной платы или пенсии.
• Дополнительные выплаты: Помимо прожиточного минимума, могут быть исключены из конкурсной массы и предоставлены вам целевые выплаты, например, алименты, пособия на детей, компенсации за вред здоровью, компенсации работодателя. Для этого также потребуется предоставить управляющему подтверждающие документы.

Помните, что сумма, превышающая прожиточный минимум (и другие защищенные выплаты), остается под контролем управляющего и используется для погашения задолженности.

Риски и типичные ошибки при использовании карт до и во время банкротства

Определенные действия с банковскими картами и счетами могут быть расценены как недобросовестные и привести к серьезным негативным последствиям, вплоть до отказа в списании долгов:

• Использование кредитных карт перед банкротством: Попытка снять наличные с кредитной карты или совершить крупные покупки незадолго до подачи заявления о банкротстве может быть признана фиктивной сделкой. В этом случае суд может отказать в списании конкретных долгов.
• Переводы близким или знакомым: Передача крупных сумм денег родственникам или друзьям в течение последних трех лет до банкротства может быть оспорена финансовым управляющим как сделка, совершенная с целью вывода средств из конкурсной массы. Такие деньги могут быть возвращены в конкурсную массу.
• Скрытие счетов и вкладов: Непредставление полной информации о всех своих банковских продуктах является нарушением и может привести к обвинению в недобросовестности, а также к отказу в списании долгов.
• Открытие новых счетов или карт: Открытие новых финансовых инструментов после начала процедуры банкротства без уведомления управляющего запрещено и может быть расценено негативно.
• Оформление займов в МФО: Если перед подачей заявления на банкротство были взяты новые займы (особенно с заведомым отсутствием возможности их погашения), суд может расценить это как недобросовестное поведение и отказать в списании этих долгов.

Электронные кошельки и переводы через СБП: есть ли «серые зоны»?

Многие ошибочно полагают, что электронные кошельки (Яндекс.Деньги, Qiwi, WebMoney) или переводы через Систему быстрых платежей (СБП) остаются вне контроля при банкротстве. Это не так. Финансовый управляющий имеет право запросить информацию о любых ваших финансовых операциях, включая операции по электронным кошелькам и детали всех переводов, совершенных через любые системы. Любые значительные операции по ним, совершенные незадолго до банкротства или в его процессе, будут тщательно проверены. Не пытайтесь скрывать эти активы или операции, так как это может привести к негативным последствиям и обвинениям в недобросовестности.

Сравнение: доступ к средствам при различных процедурах банкротства

Что делать, если счета заблокированы до начала процедуры банкротства?

Часто бывает, что счета человека уже арестованы или заблокированы судебными приставами до того, как он начал процесс банкротства. В такой ситуации очень важно зафиксировать все обстоятельства. После того, как арбитражный суд примет заявление о банкротстве к рассмотрению и будет назначен финансовый управляющий, управляющий направит запросы во все банки и ФССП. С этого момента все исполнительные производства будут приостановлены, а аресты со счетов снимаются (за исключением прожиточного минимума, доступ к которому управляющий обязан обеспечить).

Если у вас уже заблокированы карты, и вы не можете получить даже прожиточный минимум, это является одним из прямых признаков вашей неспособности выполнять финансовые обязательства, что создает весомое основание для обращения за процедурой банкротства.