Займы и кредиты перед банкротством: риски, последствия и условия списания

Это общая информация: итог банкротства, исполнительного производства или спора с кредиторами зависит от обстоятельств, документов и позиции суда или уполномоченного органа.

Займы и кредиты перед банкротством: короткий ответ и главные риски

Взятие новых финансовых обязательств, таких как займы или кредиты, непосредственно перед началом процедуры банкротства физического лица, крайне нежелательно. Риск заключается в том, что кредиторы, арбитражный управляющий и арбитражный суд могут расценить такие действия как недобросовестные. Основная цель процедуры банкротства — списание долгов добросовестного гражданина, попавшего в сложную финансовую ситуацию. Если же выяснится, что заём был получен заведомо без намерения его возвращать или для вывода активов, это может привести к неблагоприятным последствиям.

• Риск несписания конкретных долгов: если будет доказана недобросовестность, суд может отказать в списании именно этих задолженностей.
• Риск отказа в списании всех долгов: в особо злостных случаях суд вправе вовсе отказать в освобождении от обязательств.
• Риск привлечения к административной или уголовной ответственности: за преднамеренное или фиктивное банкротство, а также за мошенничество.

Когда новые долги могут быть не списаны: критерии недобросовестности

Решение о списании долгов принимается арбитражным судом на основании анализа всех обстоятельств дела и действий должника. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает ряд условий, при которых гражданин не может быть освобожден от исполнения обязательств. К ним относятся случаи, когда доказано, что должник действовал недобросовестно.

Согласно пункту 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве, освобождение от обязательств не допускается, если доказано, что при возникновении или исполнении обязательства должник действовал незаконно или недобросовестно (например, совершил мошенничество, предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество).

На практике это означает, что если вы взяли крупный заём или кредит за короткое время до подачи заявления о банкротстве, особенно если ваше финансовое положение уже было плачевным, это будет рассматриваться как потенциальный признак недобросовестности. Арбитражный управляющий будет тщательно проверять такие сделки.

Признаки недобросовестности: как суд и управляющий оценивают действия должника

Оценить, были ли действия по получению нового займа недобросовестными, помогают следующие критерии, на которые обращают внимание арбитражный управляющий и суд:

• Когда выдан заём: чем ближе дата получения займа к дате подачи заявления о банкротстве (особенно менее 6 месяцев), тем выше риск. Однако важен и контекст, например, заём год назад, когда уже были признаки неплатежеспособности, также может вызвать вопросы.
• Размер займа: крупные суммы, несоразмерные доходам и имущественному положению должника до получения займа, вызывают подозрения.
• Цель займа: на что были потрачены деньги? Если на погашение других долгов, это часто не считается смягчающим обстоятельством, так как привело к ещё большей задолженности. Если на предметы роскоши или необоснованное улучшение жилищных условий, когда денег на гашение не было, это усугубляет ситуацию. Если заём был на жизненно важные нужды (лечение, ремонт жилья после ЧП), это может быть учтено в пользу должника.
• Способ получения займа: были ли представлены скрытые или заведомо ложные сведения о доходах, имуществе, трудоустройстве?
• Наличие просрочек по старым долгам: если на момент получения нового займа уже были длительные просрочки по другим обязательствам, это явный признак неспособности обслуживать новые.
• Имущественное положение: наличие значимого имущества, которое скрывается, или отсутствие активов для обеспечения нового займа при известных финансовых трудностях.

Чек-лист: на что смотрят арбитражный управляющий и суд при анализе новых долгов

Новые обязательства и внесудебное банкротство через МФЦ

Процедура внесудебного банкротства через МФЦ, предназначенная для граждан с долгами от 25 000 до 1 000 000 рублей, также имеет свои особенности в части новых займов. Хотя здесь нет арбитражного управляющего и судебных заседаний в привычном смысле, МФЦ проверяет информацию по базам данных, и кредиторы имеют право подать возражение. Если новые займы были получены после подачи заявления на внесудебное банкротство, они однозначно не списываются. Если – незадолго до, и это выглядит как попытка усугубить финансовое положение для получения права на упрощенное банкротство, кредиторы могут оспорить включение таких долгов. В этом случае, если информация о новых долгах всплывет, заявление может быть отклонено, и гражданину придется проходить судебную процедуру, где риски несписания будут еще выше.

Что делать, если заём уже взят перед подготовкой к банкротству?

Если вы уже взяли заём или кредит, а теперь рассматриваете банкротство, не паникуйте, но будьте готовы к более детальному анализу вашей ситуации. Скрыть факт получения такого займа невозможно, так как информация о кредитных обязательствах видна арбитражному управляющему и суду.

• Подготовьте все документы: соберите договоры займа, выписки по счетам, подтверждения целевого использования средств (чеки, квитанции, медицинские справки и т.д.).
• Будьте готовы обосновать: почему был взят заём, на что потрачены средства, и почему на тот момент вы считали возможным его вернуть. Если деньги пошли на действительно срочные нужды, это может быть учтено.
• Не пытайтесь скрыть информацию: это лишь усугубит ситуацию и будет расценено как недобросовестность. Честное и открытое представление фактов всегда лучше.
• Оцените шансы: проанализируйте свой случай по критериям, изложенным выше. Если риски высоки, лучше изначально быть готовым к оспариванию этого долга.